Applications épargne automatique : guide complet + Top 5 pour épargner sans effort
1. Introduction
L'épargne automatique révolutionne la façon dont nous mettons de l'argent de côté. Plus besoin de discipline ou de planification : ces applications font le travail à votre place.
En 2025, plus de 3 millions de français utilisent déjà une application épargne automatique. Ces outils permettent d'épargner entre 50€ et 300€ par mois sans même s'en apercevoir.
Voici tout ce que vous devez savoir pour choisir la meilleure solution et commencer dès aujourd'hui 📈
L’essentiel de l’Article
Intelligence artificielle : analyse comportementale
Versements programmés : montants fixes récurrents
2. Top 5 des meilleures applications d'épargne automatique
1. Trade Republic et Saveback : Le cashback réinvesti 💰
Trade Republic est une néobanque allemande qui révolutionne l'investissement avec plus de 4 millions de clients européens. Sa fonctionnalité Saveback transforme vos achats quotidiens en opportunités d'investissement : chaque achat par carte génère 1% de cashback automatiquement réinvesti selon vos préférences.
Cette approche unique combine épargne et investissement sans effort supplémentaire de votre part. Le cashback est directement placé sur des ETF diversifiés, des actions ou simplement conservé sur votre compte cash rémunéré.
Comment ça fonctionne :
Minimum 50€ d'achats par mois pour activer le service
Plafond de 15€ de Saveback mensuel
Argent investi automatiquement selon votre profil de risque
Taux d'intérêt jusqu'à 2,5% sur les liquidités
Découvrez mon article sue la Carte Trade Republic pour en savoir plus.
2. Bitstack: L'épargne automatique en Bitcoin
Bitstack est la première application française 100% dédiée à l'épargne Bitcoin, créée en 2019 par une équipe d'experts en cryptomonnaies. L'application démocratise l'investissement en Bitcoin grâce à un système d'arrondis automatiques qui transforme vos petites monnaies en satoshis.
La plateforme permet d'investir progressivement dans le Bitcoin sans stress ni complexité technique. Chaque achat du quotidien devient une micro-opportunité d'accumulation de BTC, rendant l'investissement crypto accessible même aux plus petits budgets.
Je vous invite à découvrir mon avis sur Bitstack à travers mon article dédié.
Fonctionnalités clés :
Arrondis de vos achats convertis en BTC
Plus de 200 000 utilisateurs en France
Enregistrement AMF pour la sécurité
Investissement minimum de 1€
3. Plum: L'intelligence artificielle au service de l'épargne
Plum est une fintech britannique qui a révolutionné l'épargne européenne avec plus de 1,5 million d'utilisateurs. L'application utilise des algorithmes d'intelligence artificielle avancés pour analyser vos habitudes de dépenses et déterminer automatiquement le montant optimal à épargner sans impacter votre quotidien.
La technologie Plum étudie vos revenus, vos dépenses récurrentes et vos habitudes pour épargner intelligemment entre 5€ et 50€ selon votre situation financière du moment. L'objectif : épargner le maximum possible sans que vous vous en aperceviez.
Caractéristiques principales :
Analyse de vos revenus et dépenses en temps réel
Épargne adaptative selon votre situation
Taux d'intérêt jusqu'à 2,59%
Défi 52 semaines pour booster votre épargne
4. Revolut Coffres: La flexibilité multi-devises
Revolut est devenue la néobanque européenne de référence avec plus de 25 millions de clients dans le monde. Ses coffres d'épargne ("Vaults") offrent une solution d'épargne automatique ultra-flexible qui permet d'économiser dans 25 devises différentes selon vos projets de voyage ou d'investissement international.
Le système de coffres Revolut se distingue par sa simplicité et son accessibilité immédiate. Vous pouvez créer plusieurs coffres thématiques (vacances, voiture, urgences) et automatiser l'épargne vers chacun d'eux selon des règles personnalisées.
Spécificités :
Arrondis automatiques vers le coffre de votre choix
Épargne instantanée et accessible 24h/24
Intégration complète avec les services bancaires
Pas de frais sur les coffres
5. N26 Arrondis: Pour les clients premium
N26 est la néobanque allemande pionnière en Europe avec plus de 8 millions de clients. Sa fonctionnalité d'arrondis automatiques est exclusivement réservée aux abonnements premium Metal (16,90€/mois) et You (9,90€/mois), offrant des multiplicateurs d'épargne particulièrement puissants.
Le système N26 se distingue par ses multiplicateurs d'arrondis qui peuvent aller jusqu'à x5, transformant un simple arrondi de 0,40€ en 2€ d'épargne automatique. Cette approche agressive de l'épargne convient parfaitement aux profils ambitieux souhaitant maximiser leurs économies.
Fonctionnement :
Multiplicateurs d'arrondis (x2 à x5)
Espaces d'épargne dédiés par objectif
Protection automatique contre le découvert
Règles personnalisables
3. Définition de l'épargne automatique et pourquoi l'adopter ?
Les principes de base de l'épargne automatique
Les avantages pour votre budget personnel
L'épargne automatisée présente des bénéfices concrets mesurables :
4. Comment fonctionnent les applications d'épargne automatique ?
Le système d'arrondis automatiques
Le principe est simple mais efficace. Chaque transaction par carte déclenche un arrondi automatique.
Exemple concret :
Achat de 15,60€ → arrondi à 16€ → 0,40€ épargnés
Achat de 8,10€ → arrondi à 9€ → 0,90€ épargnés
Total mensuel moyen : 45€ pour 50 transactions
L'argent est immédiatement transféré vers votre compte d'épargne ou portefeuille d'investissement.
L'épargne basée sur l'intelligence artificielle
Les algorithmes analysent plusieurs variables :
Vos revenus réguliers
Vos dépenses récurrentes
Vos habitudes de consommation
Votre solde disponible en temps réel
Plum épargne par exemple entre 5€ et 50€ automatiquement selon votre situation financière du moment.
Les investissements automatisés (cash et crypto)
Certaines applications épargne automatique vont plus loin en investissant automatiquement vos économies :
Pour le cash : placements sur des comptes rémunérés, ETF diversifiés ou fonds euros Pour la crypto : achat régulier de Bitcoin, Ethereum ou autres cryptomonnaies
Trade Republic combine les deux approches avec des portefeuilles mixtes selon votre profil de risque.
5. Sécurité et réglementation des applications d'épargne automatique
6. Comparatif détaillé : cash vs crypto épargne automatique
Applications orientées épargne traditionnelle (euros)
Trade Republic, Plum et Revolut privilégient l'épargne en euros avec des rendements prévisibles.
Ces solutions conviennent parfaitement pour :
Constituer une épargne de précaution
Préparer des projets à court terme
Débuter sans risque dans l'épargne automatique
Applications spécialisées crypto (Bitcoin)
Bitstack se concentre exclusivement sur l'épargne automatique en Bitcoin.
Cette approche présente des avantages spécifiques :
Diversification de votre patrimoine
Protection contre l'inflation à long terme
Exposition progressive sans stress d'achat
Attention : ne consacrez jamais plus de 10% de votre épargne aux cryptomonnaies ⚠️
7. Critères de choix d'une application d'épargne automatique
Frais et commissions à surveiller
Les coûts peuvent considérablement impacter votre rendement sur le long terme. Une différence de 1% de frais annuels peut réduire votre capital de 22% sur 20 ans.
Frais de fonctionnement : la plupart des applications facturent entre 0€ et 2€ par mois pour l'accès aux fonctionnalités d'épargne automatique. Les solutions gratuites comme Revolut ou Bitstack sont particulièrement attractives pour débuter.
Commissions sur les investissements : lorsque votre épargne est automatiquement investie, attendez-vous à payer entre 0,5% et 1% par an de frais de gestion. Trade Republic se distingue avec 0% de frais sur les ETF, un avantage considérable.
Frais de change : pour l'épargne multi-devises, les frais oscillent entre 0% et 0,5% selon l'application. Revolut propose des changes gratuits jusqu'à un certain plafond mensuel.
Frais de retrait : récupérer votre épargne peut coûter entre 0€ et 2€ par opération. Privilégiez les solutions offrant des retraits gratuits pour maintenir la flexibilité.
Exemples concrets : Bitstack facture 1% sur les achats Bitcoin, ce qui reste raisonnable pour l'exposition crypto. À l'opposé, Trade Republic propose 0% de frais sur les ETF, rendant l'investissement automatique particulièrement rentable.
Conseil expert : calculez toujours le coût total annuel avant de choisir. Une app "gratuite" avec des frais cachés peut coûter plus cher qu'un abonnement transparent 💰
Réglementation et garanties (AMF, ACPR)
Vérifiez systématiquement :
Numéro d'agrément AMF/ACPR
Garantie des dépôts applicable
Séparation des actifs clients
Historique et solidité financière
Interface utilisateur et facilité d'usage
Une application épargne automatique doit être intuitive :
Configuration en moins de 5 minutes
Tableau de bord clair et détaillé
Notifications personnalisables
Support client réactif en français
Montants minimums et plafonds
Adaptez votre choix à votre capacité d'épargne :
8. Comment optimiser votre épargne automatique
Combiner plusieurs applications selon vos objectifs
La diversification s'applique aussi aux outils d'épargne automatique :
Stratégie recommandée :
70% épargne sécurisée (Trade Republic, Plum)
20% investissements diversifiés (ETF automatiques)
10% crypto (Bitstack)
Cette répartition optimise rendement et sécurité selon votre profil.
Surveiller son budget pour éviter le découvert
L'épargne automatique ne doit jamais créer de difficultés :
Règles d'or :
Gardez toujours 300€ minimum sur votre compte courant
Activez les alertes solde bas
Ajustez les paramètres si nécessaire
Commencez progressivement
Stratégies de diversification (cash + crypto)
Approche équilibrée pour maximiser vos chances :
Quand et comment ajuster ses paramètres
Revoyez vos réglages tous les 3 mois :
Indicateurs de réajustement :
Découverts répétés → réduire les montants
Épargne trop faible → augmenter les seuils
Objectifs atteints → réorienter vers d'autres placements
9. FAQ sur l'épargne automatique
Les applications sont-elles vraiment sécurisées ?
Oui, les applications recommandées appliquent les mêmes standards de sécurité que les banques traditionnelles françaises. Elles bénéficient d'une régulation européenne stricte, d'un chiffrement de niveau bancaire, d'une garantie des dépôts jusqu'à 100 000€ et d'audits sécurité réguliers par des experts indépendants.
Peut-on récupérer son argent facilement ?
Absolument. Vos fonds restent toujours disponibles sans contrainte. Les délais de récupération varient selon le type : comptes cash immédiat à 1 jour, investissements ETF 2-3 jours ouvrés, crypto instantané à quelques heures. Aucun préavis ni pénalité n'est jamais appliqué pour récupérer votre épargne.
Quel montant épargner automatiquement par mois ?
Commencez toujours petit. Mieux vaut épargner 30€ régulièrement que viser 200€ et abandonner. Débutants : 1-2% des revenus (30-60€/mois), puis montez progressivement à 3-5% et 5-10% pour les confirmés. L'important n'est pas le montant mais la constance sur la durée 📈
Épargne automatique vs épargne manuelle : que choisir ?
L'épargne automatique gagne haut la main. 94% de réussite contre 31% pour l'épargne manuelle. Pourquoi ? Zero effort mental : pas d'oubli, pas de négociation avec soi-même. Résultat : 40% d'épargne en plus et objectifs atteints 3 fois plus vite. Le mieux : combiner les deux approches.
